年初的时候，一篇名为《工作4年，我的收入被父母退休金倒挂》的帖子在全网疯狂转发。
当时的争议，比较严重。
年轻人，尤其是刚参加工作不久的职场小白，对养老金制度的不满比较大。
情绪的爆发点很简单，年轻人认为：不干活的比干活的拿的还多，非常不合理。
最重要的是，有相当一部分年轻人觉得：在如今高强度低收益的工作环境下，在延迟退休已成大势所趋的情况下，能不能顺利拿到养老金，养老金够不够花都要打上问号。
那么，为什么要给别人做嫁衣裳呢？
我记得这个社会话题，最终演变成了“攻略贴”，很多网友现身说法，分享着“如何把社保折现”实操技巧。
年轻人的担心，并不是杞人忧天。
1994年世界银行在《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》中首次提出养老金三大支柱模式，这也是目前世界各国建立的养老金体系的标准模板。
所谓的三大支柱：
政府——基本养老保险，政府企业个人共同缴纳；
企业——企业年金，优质企业的福利，企业个人共同缴纳；
个人——商业养老保险，个人全盘缴纳。
政府保证下限，企业和个人保证上限。
也就是说，在理想的状态下，政府企业个人共同构建养老金的蓄水池，才能保证老年生活的有一个不错的质量。
但是长期以来，咱们这边三大支柱的建设，一直处于偏科严重的状态：第一支柱承担了太多；第二支柱缺失严重，只有大型国央企500强民企才会提供年金保障；而第三支柱几乎隐形。
而“偏科”造成的最直接的后果就是：除了极少数阶层，大部分人的养老金是处在一个勉强够花的状态。
虽然最近几年，养老金这个大池子可以做到收支平衡，略有结余。
但是往远了看，还是不太乐观。
为什么呢？
因为现在能交钱的，基本见顶。（联想一下这两年的就业形势，下滑的可能性也不小）。
未来潜在交钱的主儿，越来越少。（出生人口下滑）
反观领钱的，却越来越多。（1962~1973年婴儿潮出生的人，陆续进入退休年龄）。
这两个负面因素一叠加，情况可想而知。
去年开始大力推广的“个人养老金账户”，相信很多朋友都有印象。
在这样一个节点上，出现这样一个新生事物，原因显而易见……
“养老金困境”对所有老龄化严重的经济体来说，都是一个巨大的考验。
我们的邻国，韩国和日本对此特别有发言权。
今年年初韩国方面有一条新闻：韩国国民年金基金(NPS)预计将从2041年开始出现赤字，到2055年将完全耗尽。
这也导致韩国的老年人和年轻人都不幸福——年轻人压力山大，老年人退而不休。
如何更好地解决养老问题，尽可能地惠及更多群体，是大多数经济体都要认真考虑，谨慎决策的大难题。
在人口基数缴存规模都基本定型的情况下，要想保证养老金池子可以细水长流，只有两条路可走：
1补齐三大支柱短板，不搞瘸腿走路。
2寻求更高收益的运转模式。
香港作为较早进入老龄化社会的一员，在这方面就显得很有经验，三大支柱完全成型，虽然略有瑕疵，但整体运转良好。
而我们下一步，很可能就要“摸着香港过河”，来解决自身难题。
香港名义上是没有养老金制度的，但是香港居民确又冠绝亚洲——平均寿命85岁，老龄化程度令人咋舌。
去过香港的人也应该对香港的银发群体印象深刻，基本上除了那几个热门景点年轻人比较多意外，阿翁阿婆才是香港的底色。
香港是如何处理老年人的生存问题的呢？
主要靠三点：
第一部分是由高龄津贴（俗称“生果金”）和“综援” （类似内地的居民最低生活保障）组成，资金由政府财政统一支出。比如从今年2月1号起，高龄津贴每个月有$1,570。
对于在广东和福建生活的香港居民，香港社会福利署还分别推出了“广东计划”和“福建计划”，为他们提供现金援助，每年大概5万元左右。
第二点，就是香港的“强制性公积金”，相当于内地社保，但是是由企业和个人承担。
香港的强积金从2000年起开始实行，简单说来就是雇主出薪水5%个人出5%，存入个人户头中，由指定有资质的投资公司来打理，累积到65岁时，一次性支取本利。
有一说一，香港强积金的比例不是很高，如果仅靠本金来维持生活，那一半香港人都得饿死。
但是好就好在，香港的金融优势太过明显，投资公司稍微一打理，收益就会非常可观。
比如，2017年强积金的净回报率就高达22.3%。
香港这波“靠山吃山”，玩得非常溜。
第三“支柱”是“个人储蓄及家庭资助”。
香港市场上有丰富的养老投资理财产品，在职人士拥有多种选择为自己的养老投资。
香港作为世界金融中心之一, 投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多, 对于高净值人士和投资者来说不仅保障性高，回报也比较可观。
2017年，反腐大剧《人民的名义》播出，让很多人见识到高端圈子的林林总总。
剧中高频出现的一个名词叫做——信托基金，无论高育良还是祁同伟，都不约而同地给自己的伴侣或后代准备了这么一手。
原因无他——收益高，回报稳健。
这几年，内地赴港办理相关养老产品的高净值群体越来越大，大体上也是看中了香港这方面产业的独到优势——
就是能赚钱。
其实静下心来想想，年轻人放弃社保注重眼前，并不是对人生失去信心，而是对现有规则的悲观。
放弃社保，反应的不是当代年轻人的洒脱，而是严重的焦虑。
如何缓解这种焦虑，是社会企业以及规则制定者都要好好考虑的问题。
