来源：财经野武士
作为河北省资产规模最大的城商行，河北银行在资产负债净利润等关键指标的增速上，有了放缓之势。2月14日，河北银行发布了2025年同业存单发行计划。计划显示，该行2025年拟发行836亿元的同业存单。
比起2025年同业存单的发行额度，更值得关注的是此次发行计划披露的部分2024年业绩数据。截至2024年末，河北银行的资产总额为5704.6亿元，负债总额为5704.6亿元。2023年全年营收137.29亿元，净利润21.96亿元，与2023年的营收净利相比，出现了“增收不增利”的情况。近两年，河北银行面临着盈利能力资产质量管理人才等多重压力叠加，拖累该行发展脚步之余，也让该行的IPO变得遥遥无期。
营收增加，盈利能力却骤降，不良率抬升
具体来看，2024年河北银行的营收同比增加了22.37%至137.29亿元，这一增速十分亮眼，但利润端却反其道而行。河北银行2024年的利润总额为24.06亿元，同比减少17.6%;净利润为21.96亿元，同比减少19.82%。
尽管河北银行的净利润规模，早在2023年就已经被同为河北城商行的唐山银行反超，屈居河北第二，但此前该行的净利润一直保持正增长，这是河北银行近4年里首次出现净利润同比下滑。2021年-2023年，河北银行股的净利润同比增速依次为21.65%16.85%2.99%，如今骤然出现近20%的负增长，让外界不禁想要探寻个中缘由。
目前河北银行尚未发布完整的2024年报，无法进行更深入的分析，不过，河北银行净利润下行并非迹可寻。事实上，2024年前三个季度，河北银行的净利润就已经大幅同比下降。2024年前三季度，河北银行的净利润同比减少30.57%，只录得14.93亿元，营收倒是同比增加了20.12%。从三季报披露的详细财务信息可以窥见，河北银行营收与净利润如此大的增长差距，或源于信用减值损失的大幅增长。
2024年前三季度，河北银行的信用减值损失为63.01亿元，较2023年前三季度多出了23.19亿元，同比增幅58.24%，比2023年全年计提的信用减值损失还多，事实上，2023年河北银行的信用减值损失就已经同比增加13.97%，而2024年仅前三个季度计提的减值损失都超过了2023年全年减值损失，预计2024年全年的信用减值损失计提只会更多。
信用减值损失计提的增长通常伴随着资产质量的承压。截至2024年末，河北银行的不良贷款率为1.49%，较2023年末增加18bps。近几年，在大规模的不良核销及处置下，河北银行的不良贷款率呈下行趋势，2020年-2023年各报告期末，不良率依次为1.98%1.77%1.52%1.31%。尤其是2023年，河北银行大规模核销了94.31亿元的不良贷款，较2022年增加了189.39%，将不良率压降到1.31%的较低水平。
彼时，河北银行还在2023年报中表示“不良额不良率连续三年实现‘双降’，新增风险保持较低水平，资产质量得到根本性改善”。然而，如今仅过去一年，不良率便出现反弹，可见河北银行的存量不良资产仍未完全出清，所谓的“根本性”改善也存疑，不良率上升的可能性仍有很大。除了不良率，新生成不良下限关注类贷款占比逾期贷款率等都是全面衡量资产质量水平及预估未来资产质量走向的重要指标，河北银行的资产质量具体如何，资产质量会是导致净利润下滑的主要原因吗，都有待年报披露后进一步分析。
管理层缺人消费端投诉，IPO始终未见进展
如果盈利能力下行的困扰还只局限于业绩端，那么用户投诉的持续增长，以及高管人才的紧缺，则是对日常经营与品牌声誉等多方面的困扰。
高管层面，河北银行存在高管超期服役情况。2024年12月，河北金融监管局核准了河北银行新任董事会秘书罗士斌的任职资格，在罗士斌之前，河北银行的董秘一直由赵清辉担任，任期从2011年12月开始，相当于赵清辉担任河北银行董事会秘书一职长达十余年，早已超过7年轮岗期限。
赵清辉并不是个例，河北银行副行长王振宇在2014年8月被聘任为副行长，目前仍担任河北银行的副行长一职，任期长达10年之久。与此同时，王振宇还兼任河北银行的总会计师，其担任总会计师的最早可查记录在2009年，算下来任职时长也超过了15年。
从河北银行的高管构成情况来看，导致超期服役的主要原因，极有可能是管理层人才紧缺。上述卸任董事会秘书一职的赵清辉，此前还兼任河北银行的副行长;超期服役的王振宇，需要兼任副行长与总会计师，且两个职位都在任长达十余年。
参考2023年报，可以发现赵清辉与王振宇的兼任情况在河北银行高管队伍中较为普遍。该行现任行长王县力，同时还是该行的副董事长;另一位副行长李红丽，在河北银行2023年2月设立首席风险官这一岗位后，便兼任首席风险官至今。人才紧缺的困扰让河北银行众高管不得不身兼多职，而身兼多职带来的权力集中，又很难不影响河北银行的日常运营效率。
在消费端，随着近几年河北银行持续推进零售转型战略，该行的个人消费贷余额较几年前大幅扩张，而个贷消费投诉也随之攀升。据各年年报披露，2021年，河北银行一共受理了260件消费投诉(已剔除重复投诉)，其中，个人贷款业务投诉占64%。2022年，河北银行受理监督转办的投诉一共有242件，这一数据在河北省内城商行排行第一，其中，个人贷款业务投诉量占比88%。2023年，这一数据飙升至686件，河北银行没有再披露具体的贷款投诉构成比例，只用一句话概括“投诉主要集中在个人类贷款业务”。
目前，河北省尚无上市银行，河北银行作为唯一的省级城商行，是多家有上市打算的河北省城商行中，启动上市计划最早，步子迈得最大的。2010年，该行便正式启动上市辅导工作，2011年向证监局递交了上市辅导备案材料并获得批准。此后，河北银行两易上市地点，并于2022年11月主动撤回辅导备案，彼时河北银行的解释是这一决定综合了指导意见资本市场动态等多重因素，并且只是对过往辅导工作状态的更新，对该行后续的上市计划不会有影响。话虽如此，如今已经过去两年多，河北银行的IPO仍没有新进展。
在净利润大幅下滑不良率回升的当下，河北银行的业绩变动如“过山车”一般起伏，一面是业绩稳定性的不足，一面是用户投诉高管紧缺反映出的服务与运营能力待提升，多重压力下，河北银行的IPO重新提上日程，似乎还需要不少的时间。
