随着商业银行互联网贷款监管趋严，有些城商行选择缩减规模，甚至暂停投放，而有些选择继续布局，逆势扩张。河北银行正是后者。
近年来，河北银行通过与互联网平台消费金融公司保险机构合作，积极扩张互联网贷款业务，这也使得其个人消费贷款规模快速起量，消费贷业务占比超过住房按揭贷款，成为河北银行个贷业务中占比最高的业务。
根据公开披露的业绩数据，河北银行消费贷款规模实现连续三年增长。2021年至2023年，河北银行个人消费类贷款余额分别为603.69 亿元 673.15 亿元733.44 亿元，同期增速分别为42.82%11.51%8.96%。
一路规模扩张后，河北银行个人消费贷款规模在个贷中占比约45%。河北银行消费贷款业务增长背后，既离不开零售转型发力个贷的战略驱动，也有赖于互联网助贷业务的支撑。
河北银行在其2022年报中披露，将“六大经营中心”扩充为“七大经营中心”，新增个人贷款中心，这意味着个贷业务在全行的战略权重增加，而消费贷业务又是个贷业务的先锋头阵角色。
在消费贷业务层面，河北银行一方面依托互联网流量平台开辟助贷业务条线，另一方面则基于自营渠道矩阵和银行网点开展自营消费贷业务。
相比自营业务，助贷在河北银行消费贷业务中的底色更重。河北银行相关评级报告显示，2023 年以来，河北银行持续完善个人消费贷款产品体系，增强产品竞争力，同时通过开展线上及线下多种营销策略，提升营销效率。
针对线上贷款业务，河北银行开发部署了全流程管理及自主风控的新网贷系统，建立了专门团队，持续推进与互联网渠道平台对接，接入微粒贷京东金条借呗平安信保贷网商贷等互联网渠道，加大个人贷款投放，进一步推动个人贷款业务规模的增长。
河北银行助贷业务主要包括两部分， 联合贷款和100%助贷。关于联合贷规模，截至2023 年末，河北银行共同出资发放的贷款余额 173.577 亿元。联合贷之外，河北银行的互联网贷款则主要为自己完全放款。
除了与互联网平台合作，河北银行还与河北幸福消费金融公司合作联合贷业务。据了解，河北银行与幸福消费金融合作推出的冀速贷，是一款面向河北区域客群的线上消费贷款产品，业务模式为联合放款。
值得一提的是，河北银行与幸福消费金融渊源颇深。河北银行的董事长梅爱斌（此前为河北银行行长），曾任幸福消费金融董事长；河北银行首席信息官朱中南，曾任幸福消费金融总裁。业务层面，不只是贷款产品合作，而且涉及同业借款，河北银行亦是幸福消费金融的重要融资渠道。
管理层的消金零售业务经验，可能也是推动河北银行发力消费贷业务的因素之一。 在总行战略驱动，自营助贷共同支撑下，河北银行的消费贷业务规模有望继续突破，成为其零售转型的突出业务。
不过，在河北银行助贷扩张的进程中，合规性也遭到用户质疑。有用户反馈，其通过维信卡卡贷向河北银行贷款，产生高额利息，借了49000元三个月利息要2900多元，综合年利率要36%，已经不属于正常银行贷款利率。
河北银行消费贷“狂飙”：部署新网贷系统，助贷年利率被指高达36%">
另外还有用户表示，2021年9月在昆明阳光保险办理贷款，合同主体是河北银行如意贷，每月还款金额中包含保费963.2元，利息521.05元。
河北银行消费贷“狂飙”：部署新网贷系统，助贷年利率被指高达36%">
就上述两名用户的借款反馈而言，河北银行的助贷业务通过担保增信模式落地，保费甚至高于贷款利息，最终的综合息费水平较高，等于增加了借款人融资成本。此外，河北银行通过异地保险渠道放贷，涉嫌跨区域展业。
不只是助贷业务被投诉，从官方公布的消费投诉情况来看，近年来，河北银行的贷款业务投诉量位居河北地区前列。国家金融监督管理总局河北监管局披露的2023年上半年银行业消费投诉情况显示，2023 年上半年，河北银行廊坊银行承德银行的贷款业务投诉量位列城市商业银行前三位。其中，河北银行177件，占河北银行消费投诉总量的66.54%。
河北银行消费贷“狂飙”：部署新网贷系统，助贷年利率被指高达36%">
作为河北省唯一省级城市商业银行，河北银行原本在当地具备业务拓展渠道建设等方面的独特优势，加上互联网贷款助推，河北银行的贷款业务规模优势有望进一步扩大。这也为其业绩增长增添动力。
财报数据显示，近年来河北银行整体业绩稳步增长。2021年至2023年，河北银行资产总额4416.03亿元4892.12亿元5317.36亿元，营业收入98.08亿元104.29亿元112.19亿元，净利润22.76亿元26.6亿元27.39亿元。
贷款业务方面，2021年至2023年，河北银行贷款及垫款总额分别为2738.31亿元3001.06亿元3157.7亿元。贷款规模扩张的同时，河北银行亦加大对存量风险贷款批量处置力度，实现整体信贷资产质量有所提升。
2021年至2023年，河北银行不良贷款率1.77%1.52%1.31%；受核销处置影响，河北银行的拨备覆盖率有所下滑，近三年分别为175.43%181.66%175.04%。
未来，河北银行的贷款拨备水平仍有提升空间，同时贷款业务细分领域下的互联网贷款，在监管政策调整中仍面临一定的不确定性。
